那些说楼市调控不严的，麻烦站出来。监管认真起来，分分钟让你脱几层皮。

最近有媒体曝出，上海一名炒房客在去年年初用经营贷买了套千万豪宅，前段时间被查出来，银行要他提前还款。无奈，他只能卖掉手里的两套房，投资房秒变刚需房。

一个值得玩味的细节是，这名豪宅“刚需客”分析，股份制银行查经营贷应该没那么严，所以绕开四大行，选了个股份制银行，结果还是翻车了。

此事的政策背景是，今年1月，上海银保监局要求辖内各银行倒查半年，对发放的消费贷、经营贷和个人住房贷款进行全面自查。特别是短期内既申请经营贷又申请按揭贷款买房的人，银行正在加紧核查，发现违规就抽贷。

就此，炒房客只有两种选择，要么乖乖提前还款，要么房子被银行收走。

不仅是上海，北京、广州、深圳目前对经营贷、消费贷也是“严查”态度。

在我印象里，查经营贷、消费贷流入楼市，一直都在查，但虚虚实实你懂得。

说白了，银行很乐意把经营贷贷出来给大家。至于客户是否拿来买房，银行内心并不想管太多。

毕竟，银行也是风险厌恶型。现在生意这么难做，小微企业生存维艰，要是破产，银行颗粒无收。而买房不一样，购房者即使无力偿还房贷，银行也能拍卖房子挽回损失。

所以某位个贷经理才会说出这么一句真心话：

“要是经营贷去炒房风险还可控，就怕真去做生意……”

而最近监管层又祭出“两道红线”，规定了各类银行个人房贷占比上限。经营贷刚好可以绕过限制，银行更有动力推进经营贷规模。

因此，如果监管要求银行自查经营贷流入楼市，银行内心肯定不太乐意，能走过场就别动真格。

去年的深圳就是个例子。当时正值疫情期间，深圳经营贷、消费贷流入楼市案例数不胜数，对房地产市场大热起到推波助澜的作用。

当年4月，央行深圳支行就要求各商业银行自查2020年初以来新发放的房抵经营贷。当时，还有人分析深圳楼市要降温了。

滑稽的是，深圳各银行反馈了这么一个结果：

未发现刚注册企业即申请经营贷的情况，也未发现支小再贷款信贷资金通过房产抵押经营贷形式流入房地产市场的情况，辖区存在个别商业银行有客户先全款买房，再以该新购置房产作为抵押申请经营贷的情况，但规模占比很小……

更神奇的是，当地自此没有了下文。深圳房价也一路往上窜，直到如今的9万一平。

不止是深圳，用经营贷买房的现象遍布全国。去年，全国本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元，全年增加2.27万亿元，相当于2021年国家转移支付的1/4，同比增多1万亿元。

也就是说，去年新增的经营贷比前年多了一倍。除了新冠疫情拯救企业，有多少钱流向了楼市?

不过，风向转变也很快。去年经营贷买房还是一路绿灯，今年就立马收紧。不仅银行开始真正倒查，监管部门也介入了。

如果单是银行自己查，只能查到贷款资金的第一手流向，很难查到之后的资金流向。不过，这对于监管部门来说并非难事。大数据跑起来就能筛查出一些蛛丝马迹。

因此，监管部门和各银行配合，能揪出一大把违规个体，起到杀鸡儆猴的作用。

这也说明：

资金监管越来越严，现在想用经营贷买房，几乎不可能;

目前流动性正在收紧。

实际上，继2016年后，楼市再次掀起一场去杠杆运动。

从房企“三道红线”，到银行“两道红线”，叠加之前就有的购房者限贷政策，去杠杆从购房者覆盖到房企，减少房地产领域金融风险。

此外，近期先是北上广深4个一线城市严查经营贷流入楼市，再是深圳祭出“二手房指导价”，引导银行按照该价格发放房贷，变相提高购房者首付和购房成本。

同时，为避免炒房客涌进售楼部打新，深圳又更新了积分买房规则，近十年无住房转让记录且名下无房，直接加40分，否则分数只有10分、20分，1个月社保也才加0.1分，“明目张胆”保护刚需，拦截炒房客。

如此围追堵截，4大一线城市投资买房的空间已经不大。我听到的最新消息是，深圳的热钱已经开始外溢到惠州、东莞，甚至佛山、珠海等地。上周日佛山有个考察团，在某楼盘成交了8套房，其中有4套是深圳人买下的。

看来，热钱寻求避险途径，需求是迫切的，行动是飞速的。可以预见，当一线城市的楼市降温，热钱便会涌入热点二线城市和环一线城市。这也意味着，这些城市的房价，会有一波上涨行情，前提是调控不会继续收紧。

今年两会，总理在政府工作报告里要求：

国有大型商业银行增加小微企业贷款达30%以上，同时降低小微企业融资成本。

我比较担心的是，增加的30%贷款已是天量资金，如果堵不住，违规流入楼市，房价就会迎来一波不小的刺激。

普通人，将会越来越买不起房。房地产这头金融风险方面“最大的灰犀牛”，会离我们越来越近。

环一线城市，你都上车了吗……